جیب موبایلی من / نگاهی نزدیک به اپلیکیشن جیبی‌مو

نبود راهی برای انجام پرداخت‌های اشتراکی، راهی برای جمع‌آوری پول، راهی برای پرداخت با هزینه کم و همینطور راهی برای اینکه بفهمیم یک پرداخت توسط چه کسانی و چه زمانی انجام شده، از دغدغه‌هایی بود که استارت راه‌اندازی جیبی‌مو را زد. جیبی‌مو از آن اسم‌هایی است که به‌راحتی در پس ذهن می‌ماند؛ به معنای جیب موبایلی من است و هدفی نهایی که دنبال می‌کند، یعنی تغییر سبک زندگی مردم، به ماندگاری‌‌اش در زندگی روزمره افراد کمک می‌کند. این اپلیکیشن برای رفع دغدغه‌های مربوط به پرداخت‌های خرد مردم راه‌اندازی شده است و به‌عنوان یک کیف پول الکترونیکی برپایه شبکه اجتماعی جهت پرداخت و درخواست پول بدون کارمزد معرفی شده است که کاربران می‌توانند از طریق شماره موبایل و یا نام کاربری، به کاربری که در جیبی‌مو و یا خارج از جیبی‌مو است، تراکنش مالی داشته باشند.

شاید مشابه انجام چنین کاری، یعنی پرداخت و درخواست پول از افراد را در دیگر اپلیکیشن‌ها هم دیده باشید به همین دلیل هم وقتی از عرفان مرادیان، بنیان‌گذار جیبی‌مو، دلیل راه‌اندازی این کسب‌وکار را پرسیدیم، از دغدغه‌هایی گفت که گویا برای برطرف کردنشان نتوانسته بود هیچ راهکاری در بازار پیدا کند و به همین خاطر، خودش دست به کار شده است.

برای آشنایی بیشتر با اپلیکیشن جیبی‌مو و سرویس‌ها و خدماتی که ارائه می‌دهد و همینطور اهداف و چشم‌اندازهایی که در آینده دارد، با دو هم‌بنیان‌گذار این شرکت یعنی عرفان مرادیان که در حال حاضر مدیرعامل شرکت است و ماندانا ابوالفتحی که مدیریت ارشد عملیات را هم برعهده دارد، گفتگو کردیم.

جیبی‌مو یک سال پیش راه‌اندازی شد و امروز ۲۰ نفر به‌صورت حضوری و یا از راه دور با این کسب‌وکار پرداخت همکاری می‌کنند. جیبی‌مو به معنای جیب موبایلی من است و به گفته مرادیان، یعنی هر وسیله پرداختی که درون جیب شما است به صورت موبایلی هم قابل استفاده باشد. جیبی‌مو برای تکمیل خدماتش قصد دارد تفاهم‌نامه پرداخت‌یاری با شاپرک امضا کند که برای این منظور مراحلی را طی کرده است.

 

قصه تولد جیبی‌مو

از مدیرعامل شرکت خواستیم تا درباره شکل‌گیری جیبی‌مو توضیح بدهد و او هم داستان را از زمان درس خواندنش در دانشگاه شروع کرد و گفت: «من و ماندانا هردو در دانشگاه شهید بهشتی درس می‌خواندیم. ماندانا در دانشکده مدیریت و در رشته مالی درس می‌خواند و من هم در دانشکده برق بودم و مهندسی برق، گرایش الکترونیک می‌خواندم. من از سال دوم دانشگاه، در شرکت اینفوتک به‌عنوان برنامه‌نویس دستگاه کارتخوان مشغول به کار شدم و ماندانا هم در شرکت آواتک به‌عنوان مدیر سرمایه‌گذاری فعالیت می‌کرد. در دوران دانشگاه من زبان فرانسه هم تدریس می‌کردم و خودم با مشکلات دریافت حق‌التدریس مواجه بودم. شماره کارت به شاگردانم می‌دادم تا مبلغ را واریز کنند و از آنجایی که مبلغ هم یکسان بود، دقیقا نمی‌دانستم این پولی که برای من واریز شده از طرف چه کسی است و یا اینکه چه کسی پرداختش را انجام داده یا نه.»

او ادامه می‌دهد: «چند سالی که من در این صنعت فعالیت می‌کردم هیچ کسی به دنبال رفع این مشکل نبود. همچنان من این دغدغه را داشتم که سولوشن‌ها و اپلیکیشن‌هایی که در بازار وجود دارد و طراحی می‌شود اینها پاسخ گوی نیاز مردم برای بحث پرداخت‌های خرد نیست. سوالی که برای من وجود داشت این بود که چرا اینهمه بانک و شرکت‌های پی‌اس‌پی وجود دارد ولی هیچ کدام از اینها نمی‌روند نیاز مردم و بازار را برای پرداخت خرد برطرف کنند و اقدام علمیاتی انجام دهند. از طرف دیگر اگر ما رویدادها و مراسمی داشتیم، برای مثال تولد یکی از دوستانمان می‌شد، دنگ‌هایی که هرکسی برای خرید کادو باید پرداخت می‌کرد دردسرساز می‌شد. همچنین ما به خاطر هرکدام از این کارت به کارت‌هایی که انجام می‌دادیم، مبلغی هم به‌عنوان کارمزد پرداخت می‌کردیم که واقعا به نظر من پرداخت کارمزد برای تراکنش‌های کوچک و خرد معنایی ندارد.»

مرادیان که بابت عملیاتی کردن ایده‌اش مصمم بود، با ماندانا ابوالفتحی ایده‌اش را کامل کرد و به کمک آشنایی که با ناصرعلی سعادت هم داشتند، توانستند هم ایده‌شان را پخته‌تر کنند و هم اینکه با حمایت او، تا به امروز به فعالیتشان ادامه دهند.

مرادیان در یک عبارت هدف جیبی‌مو را تغییر سبک زندگی مردم می‌داند. او با اشاره به اقتصاد رفتاری از مفهوم «درد پرداخت» می‌گوید که این مفهوم از زمان به وجود آمدن کارت‌های اعتباری و نقدی کم‌رنگ‌تر شده است و همین مسئله باعث شد تا میزان خرید کردن افراد و سبک زندگی آنها تغییر کند. اتفاقا همین تغییر سبک، چیزی است که جیبی‌مو هم رویش دست گذاشته است و می‌خواهد کاری کند که افراد هنگام پرداخت خوشحال‌تر باشند و از پول خرج کردنشان لذت ببرند.

 

این اپلیکیشن دقیقا چه کار می‌کند

عرفان مرادیان جیبی‌مو را یک پلتفرم پرداخت بدون پول نقد فراگیر و ادغام‌شده با یک شبکه اجتماعی معرفی می‌کند که هدفش رسیدن به یک اجتماع بدون پول نقد است که در آن افراد با استفاده از جیبی‌مو دیگر به هیچ پول نقدی نیاز نداشته باشند و در هر مکان و هر زمان و از طریق هر دستگاهی بتوانند به سرویس‌های جیبی‌مو دسترسی داشته باشند.

ابوالفتحی هم تعریف مشابهی از جیبی‌مو دارد که البته به قول خودش این تعریف به زبان بانک مرکزی شاید نزدیک باشد و جیبی‌مو را اینطور معرفی می‌کند: «اگر بخواهیم به زبان بانک مرکزی بگوییم به عبارتی ما یک پرداخت‌بان و یک پرداخت‌یار هستیم. درواقع ما یک کیف پول الکترونیکی هستیم که یکی از ویژگی‌های مهم آن شبکه اجتماعی / مالی کنارش است و در کنارش به واسطه خدماتی که به کسب‌وکارها هم ارائه می‌دهیم، با عنوان پرداخت‌یار هم در صنعت شناخته می‌شویم.»

در تکمیل این توضیحات از قابلیت انجام چهار عملیات اصلی پرداخت و بانکداری در جیبی‌مو هم گفته شد؛ بدان معنا که در این اپلیکیشن شما می‌توانید دریافت و پرداخت پول داشته باشید، کیف پولتان را شارژ کنید و هر زمان که بخواهید پولتان را به هر حساب بانکی که بخواهید ارسال کنید. همچنین اگر افراد صرفا شماره تلفن دوستان و آشنایانشان را داشته باشند می‌توانند با استفاده از جیبی‌مو و تنها با وارد کردن شماره تلفن آن فرد، پرداخت پول انجام دهند.

اتفاقی که این وسط می‌افتد این است که برای فرد گیرنده پیامکی ارسال می‌شود و گیرنده اطلاعات کارت و حساب را وارد می‌کند و درنهایت پول به حساب آن فرد می‌رود. بنابراین شما نه تنها برای افرادی که جیبی‌مو را نصب کرده‌اند بلکه حتی برای کسانی که این اپلیکیشن را هم ندارند می‌توانید پول ارسال و دریافت کنید. این سرویس نه تنها برای افراد حقیقی بلکه برای افراد حقوقی نیز قابل استفاده است.

 

ارزش افزوده جیبی‌مو نسبت به سایر اپلیکیشن‌ها

همانطور که گفتیم شاید مرور این قابلیت‌ها و ویژگی‌ها برای شما آشنا باشد و شما را یاد سرویس‌های دیگری که شاید خودتان از آنها استفاده کرده باشید و یا اینکه تعریفش را از دوست و آشنا شنیده باشد، بیندازد. به همین خاطر از این دو هم‌بنیان‌گذار جیبی‌مو خواستیم تا از ارزش افزوده‌ای که جیبی‌مو نسبت به سایر سرویس‌ها دارد، بگویند و اینکه چرا کاربری باید جیبی‌مو را نسبت به دیگر اپلیکیشن‌ها ترجیح دهد.

طراحی خدمت و کاربر، شبکه اجتماعی، کارمزد بسیار کم و مفهومی به نام ارز اجتماعی از ویژگی‌های منحصربه‌فرد این اپلیکیشن است که مرادیان در ادامه ما را بیشتر با هر کدام از آنها آشنا می‌کند. اولین نکته‌ای که مدیرعامل جیبی‌مو به آن اشاره می‌کند طراحی کاربرمحوری است که در این اپلیکیشن پیاده‌سازی شده است. جیبی‌مو در حوزه طراحی خدمت و طراحی کاربر یک پارتنر بلژیکی دارد که به آنها در ارائه بهترین تجربه برای مخاطبانشان کمک می‌کند.

کارمزد پایین این اپلیکیشن هم از دیگر مزیت‌های رقابتی آن به شمار می‌آید. کاربران تنها زمانی که می‌خواهند پول را از کیف پول به حسابشان منتقل کنند، ۵۰۰ تومان کارمزد پرداخت می‌کنند و در هیچ قسمت دیگر برنامه کارمزدی دریافت نمی‌شود. شبکه اجتماعی جیبی‌مو هم از دیگر مزیت‌های آن است که از طریق این شبکه اجتماعی می‌توان به مفهومی به نام ارز اجتماعی رسید.

ارز اجتماعی چیزی است که مردم با داستان و اطلاعاتی که از خودشان نشان می‌دهند، یک اعتبار و ارزشی برای خودشان می‌سازند و این ارز اجتماعی چیزی است که به گفته مرادیان در سایر اپلیکیشن‌ها وجود ندارد.

مرادیان در ادامه صحبت‌هایش می‌گوید: «این ارز اجتماعی چیزی است که در ناخودآگاه اتفاق می‌افتد. زمانی که شما تراکنش‌های یک نفر را می‌بینید به عبارتی دارید با سبک زندگی آن فرد آشنا می‌شوید و اینکه علایق و تفریحات آن فرد چیست. شما اصولا به افراد غریبه که پول نمی‌دهید ولی شما در جیبی‌مو می‌توانید این قابلیت را داشته باشید که افراد غریبه‌ای که ممکن است در آینده به آنها پرداخت انجام دهید را هم بشناسید و بدانید که این آدم چقدر خوش‌حساب است.

برای مثال می‌توانید ببینید که اگر فردی به یک فرد دیگر مبلغی بدهکار است، چقدر طول می‌کشد تا بدهی‌اش را تسویه کند. ارز اجتماعی مبحثی است که در امتیازدهی اعتبار برای بانک‌ها و موارد وام‌دهی نیز می‌تواند مورداستفاده قرار بگیرد.»

اما درنهایت هم‌بنیان‌گذاران جیبی‌مو معتقداند که همه کسب‌وکارهای پرداخت موجود نقاط ضعف و قوت خودشان را دارند و صرفا راهکارهای جایگزین پرداخت هستند و درنهایت این تصمیم کاربر است که با جذابیت‌ها یا محدویت‌هایی که دارند هر کدام از آنها را انتخاب کند. مدیرعامل شرکت در ادامه می‌گوید: «ما حتی لیستی تهیه کردیم و تمام خدماتی که در ایران وجود دارد را بررسی کردیم و دیدیم که هر کدام از این اپلیکیشن‌ها چه سرویسی دارند و چه سرویسی ندارند و از چه چیزهایی پشتیبانی می‌کنند و حتی به زودی می‌توانیم این فایل را در اختیار عموم افراد قرار دهیم تا با خیال راحت و چشم باز اپلیکیشنی که مدنظرشان هست را انتخاب کنند.»

مدیر ارشد عملیات هم در خصوص معرفی ویژگی‌های جیبی‌مو، از مبحث شناسایی هویت مشتری (KYC) در این اپلیکیشن می‌گوید که اگر براساس زیرساخت‌هایی که پیاده‌سازی کردند، یک نفر را احراز هویت کنند و مطمئن شوند که آن شخص کار پولشویی انجام نمی‌دهد و از نظر تراکنش‌های مالی قابل اطمینان است، می‌توانند کاری کنند تا بالاتر از سقف معمول هم تراکنش انجام دهد. مرادیان برای توضیح بیشتر شناسایی هویت مشتری که در جیبی‌مو مورد استفاده قرار گرفته است، از آن با نام شناخت نامرئی یاد می‌کند که به مرور زمان انجام می‌شود.

او در ادامه توضیح می‌دهد: «ما به این قضیه صفر و یکی نگاه نمی‌کنیم. یعنی اینطور نیست که ما این فرد را یا می‌شناسیم و یا نمی‌شناسیم؛ بلکه به این دید نگاه می‌کنیم که ما این فرد را برای مثال ده درصد می‌شناسیم و به مرور زمان و به لحاظ رفتاری که از خودش نشان می‌دهد، همینطور بر اساس تراکنش‌ها، کارت‌های ورودی، خروجی‌های فرد و همینطور اشخاص واسطی که به آنها متصل هستیم و می‌توانیم از آنها نیز داده‌هایی دریافت کنیم، این شناخت بهتر و کامل‌تر می‌شود. البته این را هم بگویم که ما فقط روی تراکنش‌های عمومی صحبت می‌کنیم و اصولا روی این تراکنش‌ها است که ما اطلاعات و داده‌کاوی‌هایمان را انجام می‌دهیم و به هیچ‌وجه روی تراکنش‌هایی که دارای محرمانگی است و در بخش دوستان و خصوصی انجام شده، کاری نداریم و نمی‌توانیم هم داشته باشیم. چون هرکدام از این تراکنش‌ها از طریق الگوریتم‌های به خصوصی رمزنگاری‌ می‌شوند و خود ما هم نمی‌توانیم داخلش را ببینیم. در شناسایی هویت مشتری مولفه‌های زیادی وجود دارد و فراتر از احراز هویت است.»

 

آینده یک سرویس پرداخت

کسب درآمد جیبی‌مو از طریق کارمزد، رسوب پول، فریمیوم ارائه‌شده به کسب‌وکارها و تبلیغاتی است که برای کسب‌وکارها در شبکه اجتماعی‌اش انجام می‌دهد. نگاه جیبی‌مو برای آینده فقط به ایران نیست بلکه نگاهی نیز به بازارهای جهانی دارد. راهکارهای این شرکت که اکنون می‌شود آن را به عنوان یک شرکت دانش‌بنیان صنعتی نیز معرفی کرد، تحت استاندارد PCI است و تک‌تک قسمت‌هایی که در اپلیکیشن و بک‌اند آن وجود دارد، مبتنی بر ایزو است.

هم‌بنیان‌گذاران این شرکت با همکاری تیمی که آنها را نخبه‌های واقعی کشور معرفی می‌کنند، قصد دارند تا طی پنج سال آینده اولین بانک بدون شعبه ایران را به وجود آورند و بازار هدف این اپلیکیشن را محدود به ایران نمی‌دانند و در نظر دارند تا راهکارشان در کشورهای منطقه مانند ترکیه، عمان، دوبی و پاکستان نیز توسعه پیدا کند و حتی مذاکراتشان با آن کشورها را هم آغاز کرده‌اند و کارها هم از سمت فنی و هم از سمت قانونی در دست انجام است.

به عبارتی سرویس و اپلیکیشنی که به آن انتقال پول فردبه‌فرد گفته می‌شود، دیگر به این صورت نخواهد بود که این فرد فقط داخل کشور باشد؛ بلکه می‌توانند خارج از کشور هم از خدمات جیبی‌مو بهره‌مند شوند. همچنین به گفته هم‌بنیان‌گذاران جیبی‌مو این شرکت قصد دارد تا دو سال آینده تعداد کاربران ثبت‌شده‌اش را به ۵ میلیون نفر برساند.