۱۸ پیش‌بینی برای صنعت پرداخت در سال ۲۰۱۹
مارک راناتا (Mark Ranata)، رئیس بخش راهکارهای بانکداری دیجیتال در ای‌سی‌آی (ACI) است. او می‌نویسد: «روندهای حوزه‌ی پرداخت، امسال از موضوعاتی نشات می‌گیرند که در کنفرانس اخیر سیبوس (SIBOS) به آن‌ها پرداخته شده است.»
حال بیایید به اصل مطلب بپردازیم. آنچه در ادامه مطالعه می‌کنید، ۱۹ مورد از ترندهای دنیای پرداخت در سال ۲۰۱۹ هستند:
۱) رابط‌های برنامه‌نویسی کاربردی (APIs)
دست‌اندرکاران صنعت پرداخت، به سرنام‌های سه حرفی علاقه‌ی زیادی دارند؛ از میان تمام سرنام‌های سه حرفی، A-P-I استراتژیک‌ترین آن‌هاست. در کلیه‌ی تقاضای پیشنهاد (RFP) و درخواست‌های اطلاعاتی (RFI) در مورد رابط‌های برنامه‌نویسی کاربردی سؤال می‌شود؛ در اتاق هیئت‌مدیره‌ی تمامی شرکت‌ها، بحث رابط‌های برنامه‌نویسی کاربردی مطرح می‌شود و بازیگران متنوع، اشتیاق بالایی برای صحبت کردن در این حوزه دارند. نویسنده‌ی این مقاله، پیش‌بینی می‌کند: در گفتگوهایی که پیرامون رابط‌های نرم‌افزاری باز مطرح می‌شوند، پای یک سرنام سه حرفی دیگر نیز وارد خواهد شد؛ این سرنام، عبارت است از POC. رابط‌های برنامه‌نویسی کاربردی، زمینه را برای ظهور و بروز تعداد بیشتری از اثبات‌های مفهومی (POC) مهیا می‌کند. من، به عنوان نویسنده‌ی این مقاله، امیدوارم که این امر، به شتاب‌دهی تولید نوآوری بینجامد.
۲) خدمات و محصولات آنی
خدمت‌رسانی لحظه‌ای، کانون دنیای ترندها است. در تمامی محصولاتی که امروزه مورد استفاده قرار می‌گیرند، خدمت‌رسانی لحظه‌ای یک نقش حیاتی را ایفا می‌کند. در دنیای پرداخت نیز، همانند صنایع دیگر، گفتگو پیرامون خدمات آنی آنلاین و گسترش جهانی آن‌ها زیاد است.
بهتر است بدانیم که پرداخت آنی، بسیار پیچیده‌تر از یک نقل‌وانتقال ساده بین دو حساب است، برای انجام این امر، حجم بالایی از داده باید مورد پردازش قرار بگیرد.
برای مثال، شرایطی را در نظر بگیرید که پرداخت آنی با مشکل وجود شده است، در این صورت، کاربر باید امکان ردیابی را داشته باشد و از مراحل بعدی زنجیره‌ی ارزش پرداخت، مطلع شود. برآورد می‌شود که در سال ۲۰۱۹ هم، مشابه چند سال گذشته، پرداخت لحظه‌ای محور گفتگوها باشد؛ ولی من معتقد هستم که موضوع بحث‌ها، از خدمات لحظه‌ای فراتر خواهد رفت و به محصولات و خدمات پیش‌گویانه خواهد رسید.
۳) کنترل پرداخت
هر روز، بر تعداد کاربردهای گوشی‌های تلفن هوشمند افزوده می‌شود. منطقی‌ترین کار این است که در گام بعدی، تمرکز خود را بر کنترل تجربه‌ی مشتری و منحصراً تجربه‌ی پرداخت، منعطف کنیم. این کنترل، شامل مکانیزم پرداخت، زمان، مکان، فرد انجام دهنده‌ی پرداخت و مهم‌تر از همه، مبلغ پرداخت می‌شود. کنترل پرداخت، از یک بحث بر سر کارت‌های بدهی آغاز شد، ولی در دنیای کنونی، افراد درصدد هستند تا با روش‌های متمرکز، تجربه‌ی پرداخت خود را کنترل کنند و انتظار دارند که روش و مکان انجام تراکنش، تأثیری در روند پرداخت آن‌ها نداشته باشد. وقتی نام ترندهای دیگری مانند روش‌های پرداخت جایگزین (Alternative Payment) و پرداخت‌های ماشین به ماشین (Machine to Machine payments) به میان می‌آید، موضوع خیلی جالب‌تر هم می‌شود. برآورد می‌شود که در سال ۲۰۱۹، شاهد اتفاقاتی هیجان‌انگیز در حوزه‌ی کنترل پرداخت باشیم.
۴) سایبر
دنیای امروز، از اکوسیستم پرداخت آنالوگ فاصله گرفته و به سمت‌وسوی یک اکوسیستم پرداخت جدید حرکت کرده است؛ ولی هنوز نمی‌توان ادعا کرد که این اکوسیستم پرداخت جدید، به‌طور کامل بومی و دیجیتال است. انتقال کامل به یک اکوسیستم دیجیتال بومی، زمانی تحقق می‌یابد که خدمات و محصولات لحظه‌ای، در تمامی جهات پیاده‌سازی شود. واقعیت این است که ما دنیای فیزیکی و آنالوگ را که زمانی بسیار محبوب بود، ترک کرده و به اکوسیستم پرداخت دیجیتال (یا همان سایبر) جدید روی آورده‌ایم.
۵) بانکداری باز
بانکداری باز، بر پایه‌های اکوسیستم بانکداری قدیمی ساخته و پرداخته شده است. گزاره‌های ارزش جدید و تازه‌واردان، در طی چند دهه‌ی آینده، چشم‌انداز‌های بانکداری را تغییر خواهند داد. یک روز در سال ۲۰۲۹ میلادی، همگان اعتراف خواهند کرد که قبلاً، قدرت این روند را دست‌کم گرفته بودند. حال اگر نظر من را در مورد بانکداری باز در سال ۲۰۱۹ می‌خواهید، من پیش‌بینی می‌کنم که در این سال، اولین نشانه‌های قدرت بانکداری باز، پدیدار خواهند شد و کسب‌وکارها، گزاره‌های ارزشی را مطرح خواهند کرد که قبل از ظهور بانکداری باز، قابل انجام نبودند.
۶) تعیین هویت
درستی سنجی هویت هر فرد، یکی از الزامات اکوسیستم پرداخت دیجیتال است؛ آنچه مهم است، این است که تشخیص و درستی سنجی هویت هر فرد، به‌صورت دیجیتالی و بدون مراجعه‌ی فیزیکی به او انجام شود.
۷) داده
اکوسیستم پرداخت جدید، از آن کسانی خواهد بود که صاحب داده هستند. تمامی ارزش‌های اکوسیستم پرداخت، از داده نشات می‌گیرد؛ بطوری‌که:
داده را سوخت اولیه‌ی تمامی گزاره‌های ارزشی می‌دانند.
حجم داده‌هایی که توسط جامعه‌ی انسانی تولید می‌شود، به شکل دیوانه‌واری زیاد است. با گسترش استفاده از اینترنت اشیا و شهرهای متصل در آینده، شاهد افزایش بیش‌ازپیش حجم داده خواهیم بود. غنی‌تر شدن هر چه بیشتر استخرهای داده، (ازنظر تئوری) کسب‌وکارها را در برنامه‌ریزی دقیق‌تر برای محصولات و خدمات آینده یاری می‌کند.
۸) اعتماد
اعتماد، مهم‌ترین اصلی است که باید در سیستم پرداخت به آن اشاره شود. در غیاب این عنصر حیاتی، هیچ‌یک از روندهای ذکر شده، راه به جایی نخواهند برد. اعتماد را معیار مشتری محوری می‌دانند؛ بدون وجود حس اعتماد در مشتری، نمی‌توانید از او توقع وفاداری داشته باشید و بدون وجود وفاداری، مشتری واقعی نخواهید داشت، بلکه تنها چند نفر خواهند بود که با شما دادوستد می‌کنند و سپس به سراغ رقیبان شما می‌روند.
۹) بلاکچین
از زمان بتامکس (Betamax) به بعد، هیچ تکنولوژی نبوده که به اندازه‌ی بلاکچین و تکنولوژی دفتر کل توزیع‌شده، سروصدا کرده باشد. اگر قرار بود از اول شروع کنیم و بدون داشتن چشم‌اندازی از زیرساخت‌های سنتی، به ساخت یک اکوسیستم جدید بپردازیم، من معتقدم که این اکوسیستم را بر پایه‌ی زنجیره‌های بلوکی ایجاد می‌کردیم. بلاکچین، در مقایسه با بتامکس، در جایگاه بسیار بهتری قرار دارد. هر روز بر موارد کاربرد این تکنولوژی نوظهور افزوده می‌شود؛ یکی از اساسی‌ترین مزایای تکنولوژی بلاکچین برای اکوسیستم پرداخت دیجیتال، عبارت است از: اثبات حقیقت و حل کردن مشکلات موجود بر سر راه تعیین هویت.
۱۰) اکوسیستم باز
این‌که یک فرد، تا چه حدی می‌تواند با یک اکوسیستم باز احساس راحتی داشته باشد، به خود آن شخص بستگی دارد. در سال ۲۰۱۹، بیش از سالیان گذشته با این موضوع دست‌وپنجه نرم خواهیم کرد. وقتی صحبت بانکداری باز و رابط برنامه‌نویسی کاربردی باز به وسط کشیده می‌شود، مشتریان مایلند بدانند که موسسه‌ی آن‌ها، این باز بودن را تا چه میزانی در کارهای خود به کار می‌گیرد؟ این‌که یک نفر در زندگی اجتماعی خود، بسیار باز رفتار می‌کند، لزوماً به این معنا نیست که او در مورد مسائل شخصی و مالی خود نیز همین رویکرد را داشته باشد. این سؤالی است که هر شخصی در سال ۲۰۱۹، باید از خود بپرسد: تعریف من از یک از اکوسیستم کاری باز، چیست؟
۱۱) فین‌تک
فین‌تک یا تک‌فین، فرقی نمی‌کند که نام این روند را چه بگذاریم، آنچه اهمیت دارد، یادگیری نحوه‌ی کار در این حوزه‌ی مالی است. داشتن استراتژی برای به‌کارگیری ایده‌های جدید حاصل از برنامه‌ی رشد و یا متصل کردن موسسه‌ی مالی به غول‌های کیف پول همراه، جزو عواملی هستند که موفقیت یک سازمان را تضمین می‌کنند.
پیش‌بینی من برای سال ۲۰۱۸، افزایش مشارکت بود و به نظر می‌رسد که در سال ۲۰۱۹ نیز همین روال ادامه پیدا کند.
سؤالی که در سال ۲۰۱۹ بیش از پیش با آن مواجه خواهیم شد، این است: آیا من نیز می‌خواهم یک پلتفرم را ایجاد کنم یا ترجیح می‌دهم به پلتفرم‌های چندگانه ملحق شوم؟
۱۲) فناوری‌های ساختارشکن
نوآوری‌های پرداخت سریع و آنلاین، با سرعت بالایی رشد و تکثیر پیدا می‌کنند، بدین ترتیب، فناوری‌های ساختارشکن نیز به نقطه‌ی اوج خود نزدیک می‌شوند. آن دسته از خدماتی که بر فرآیندهای قدیمی و غیر پیوسته متکی هستند، به روزهای پایانی خود نزدیک می‌شوند و برای زنده ماندن، حتماً باید خود را با تکنولوژی‌های مدرن سازگار کنند. چه سازمانی در سال ۲۰۱۹، به گورستان فین‌تک خواهند پیوست؟ گذر زمان پاسخ این پرسش را مشخص خواهد کرد.
۱۳) استانداردها
فرقی نمی‌کند که به استاندارد ایزو ۲۰۰۲۲ اشاره کنیم و یا گروه برلین، در حالت کلی می‌‌توان ادعا کرد که در طی چند سال گذشته، بحث‌های پیرامون استانداردها شدت گرفته‌اند. با گذر زمان، تعداد مناطقی که به وضع مقرراتی مانند رهنمودهای خدمات پرداخت ۲ (PSD2) می‌پردازند، افزوده می‌شود، بدین ترتیب، پیش‌بینی می‌شود که موضوع استانداردها، در طی ۳ الی ۵ سال آینده، همانند امروز داغ باشند. داشتن انعطاف برای پذیرش و انطباق با استانداردها، شانس شکست را کاهش خواهد داد.
۱۴) جی‌سان (JSON)
کاملاً طبیعی است که با مخاطب خود با زبان و گویش او سخن بگوییم. همین موضوع، در مورد جامعه‌ی توسعه‌دهندگان نیز صادق است. با ظهور کانال‌های رابط‌های برنامه‌نویسی باز، تمایل مؤسسات مالی، برای تعامل با جامعه‌ی توسعه‌دهندگان افزایش می‌یابد. جی‌سان، زبان بومی جمعیت استارت‌آپی و توسعه‌دهندگان بازار امروز است. یکی از لازمه‌های موفقیت در صنعت پرداخت، آشنا بودن به زبان جی‌سان و صحبت کردن به همین زبان است.
۱۵) استعداد
جستجو برای نیروی کمکی کارآمد، هیچ‌گاه پایان ندارد. از این رو، در بازار امروز، جذب و نگهداری استعداد، تأثیر قابل‌ملاحظه‌ای در موفقیت آینده‌ی مؤسسات مالی دارد. دنیای پرداخت کنونی، سومین انقلاب صنعتی را پشت سر گذاشته و به سمت انقلاب صنعتی چهارم در حال حرکت است؛ در چنین دنیای در حال تغییری، اهمیت جذب و نگهداری استعداد بیش از هر زمان دیگری خودش را نشان می‌دهد. در سال ۲۰۱۹ نیز همین روال ادامه خواهد داشت.
۱۶) یادگیری ماشین
یادگیری ماشین و هوش مصنوعی، دو حوزه‌ی متحدالمرکزی هستند که به موضوع موردعلاقه‌ی من در سال ۲۰۱۸ تبدیل شدند. پرداخت‌های ماشین به ماشین و وسایل نقلیه‌ی خودران، نمونه‌هایی از دستاوردهای این تکنولوژی‌ها هستند.
۱۷) ریسک
ریسک، جنبه‌ها و زوایای متفاوتی دارد. از دیدگاه من، بزرگ‌ترین و محوری‌‌ترین ریسک در سال ۲۰۱۹، عبارت است از: سکون و عدم فعالیت. پیشگامان سال ۲۰۱۹، کسانی هستند که بر روی تغییرات و ترندهای جهانی سرمایه‌گذاری می‌کنند و بدین روش، فرصت‌هایی سودمند را خلق می‌کنند. در سال ۲۰۱۹، گزاره‌های ارزش مبتنی بر رهنمودهای خدمات پرداخت ۲، راهشان را در بازار پیدا خواهند کرد و انواع جدیدی از پرداخت‌های لحظه‌ای، رشد و توسعه خواهند یافت. آن دسته از افرادی که در کنار گود می‌نشینند و در جعبه‌ی شنی اکوسیستم پرداخت جدید ادغام نمی‌شوند، با سطح بالایی از ریسک مواجه خواهند بود.
۱۸) قوانین و مقررات
قوانین و مقررات، عملکردی دو سویه دارند؛ فشار ناشی از قوانین، در برخی از حوزه‌ها، به عنوان پیشران عمل می‌کند و در تعداد دیگری از بخش‌ها، نقش مانع و سرعت‌گیر را دارد. نظر من در مورد قوانین فعلی این‌گونه است: این مقررات، به تأمین مالی بازار کمک می‌کنند و این موضوع، بسیار عالی است. رهنمودهای خدمات پرداخت ۲ و قوانین بانکداری باز، تأثیرات مثبتی در سطح جهان داشته‌اند و این تأثیر، با گذشت زمان وسیع‌تر و قدرتمندتر می‌شود. چه کسی از آینده خبر دارد؟ شاید در سال ۲۰۱۹، سالن‌های کنگره شاهد جوانه زدن مقررات مرتبط با فین‌تک باشند… (به اعتقاد من، احتمال انجام این کار در سال ۲۰۱۹ بسیار پایین است).
منبع: Paymentscardsandmobile
