۷ قطب فین‌تک که کارآفرینان نباید به سادگی از آن‌ها چشم‌پوشی کنند
درست است که مسترکارت و ویزا هنوز هم حاکم دنیای پرداخت هستند، اما انقلابی نه چندان آرام در حال تغییر دادن وضعیت موجود است. هر روز، شرکت‌های فین‌تک به تکنولوژی‌های جدیدی ازجمله بلاکچین، اتوماسیون، تجزیه و تحلیل داده‌ها و اینترنت اشیا روی می‌آورند. بدین ترتیب، صنعت مالی خود را آماده یک دگرگونی و انقلاب عظیم می‌کند.
به گزارش پایگاه خبری آرمان اقتصادی و به نقل از راه پرداخت، این انقلاب فرصت بی‌نظیری را برای کارآفرینان فراهم می‌کند. دسترسی به بازارهای جدید، بهبود خدمات ارائه‌شده به مشتریان، کاهش کاغذبازی و مقررات دست و پاگیر اداری و دسترسی به روش‌های پرداخت کارآمد و مقرون‌به‌صرفه نمونه‌هایی از ثمرات این انقلاب هستند.
برای سوق دادن این انقلاب به سمت تغییرات مورد انتظار، دولت‌ها باید مقرراتی آینده‌نگرانه را تبیین کنند. دولت‌ها باید در اعمال قوانین حوزه نوآوری، حمایت از کسب‌وکارها و مصرف‌کنندگان را نیز مدنظر قرار دهند (اهدافی که شرکت‌ها و کشورها نیز به دنبال آن هستند). البته اعمال قوانین مناسب همزمان با حمایت از فعالیت‌های نوآورانه، کار آسانی نیست و ممکن است خطرات بزرگی را در پی داشته باشد.
در این زمینه، ماجرای شرکت رابین‌هود (Robinhood) نمونه خوبی است. رابین‌هود یک شرکت فین‌تک در سیلیکون ولی است. این شرکت به دلیل مشکلات مقرراتی، فرآیند تولید محصول خود را درست یک روز پس از راه‌اندازی متوقف کرد. اما شرکت‌هایی که بتوانند در کنار ارائه محصولات نوآورانه، از قوانین نیز به خوبی تبعیت کنند، قادر خواهند بود تا خیل عظیم نوآوران را به سمت خود جذب کرده و به مزایای اقتصادی قابل توجهی دست یابند.
برای اندازه‌گیری بلوغ بازار فین‌تک، وسعت اقتصادی و تاثیرگذاری اجتماعی آن، می‌توان به معاملات کلان اخیر این حوزه رجوع کرد. در چند وقت اخیر، شرکت لیتوانیایی بانکرا (Bankera) بالغ بر ۱۰۰ میلیون دلار جذب سرمایه داشته است، در ماه نوامبر ۲۰۱۸، پی‌پال موفق شد شرکت هایپروالت (Hyperwallet) از ونکوور کانادا را به قیمت ۴۰۰ میلیون دلار خریداری کند. این شرکت در بزرگ‌ترین معامله کسب مالکیت خود، توانست در ازای مبلغ ۲/۸ میلیارد دلار، مالکیت استارت‌آپ فین‌تک سوئدی آی‌زتل (iZettle) را به دست آورد.
در ادامه، به معرفی هفت کشور می‌پردازیم که فرمول موفقیت را به‌خوبی درک کرده‌اند و در صدر کشورهایی قرار دارند که شرکت‌های فین‌تک برای فعالیت در آن‌ها تلاش می‌کنند.
۱) لیتوانی
این کشور حوزه دریای بالتیک اخیرا موفق شده اعتماد فعالان حوزه اقتصاد را به سمت خود جلب کند، چرا که گوگل پیمنت (Google Payment) توانسته مجوز فعالیت در زمینه پول الکترونیک را در این کشور کسب کند. این مجوز که توسط بانک مرکزی لیتوانی صادر شده است، به گوگل این اجازه را می‌دهد تا پرداخت‌ها را پردازش کند، پول الکترونیک صادر کند و کیف پول‌های الکترونیکی را در سرتاسر اتحادیه اروپا به کار بگیرد.
لیتوانی تا به حال در مجموع ۳۹ مجوز برای پول الکترونیک را برای شرکت‌های فین‌تک صادر کرده است که همه آن‌ها به شکلی رقابتی و فشرده، در مدت زمان سه ماه و حتی کمتر از سه ماه اخیر صادر شده‌اند. روولوت (Revolt) که یک شرکت پیشگام دیگر در عرصه بانکداری دیجیتال است نیز اخیرا اعلام کرد که قصد دارد به یک بانک رسمی در کشور لیتوانی تبدیل شود. علاوه بر مواردی که ذکر شد، گروه فین‌تک لیتوانی با داشتن بیش از ۱۰۰ شرکت دارای مجوز که در زمینه‌های متنوعی شامل وام‌دهی همتابه‌همتا، پرداخت، بیمه الکترونیکی و کراودفاندینگ فعالیت دارند، از ساختاری قوی برخوردار است.
۲) مالت
مالت تلاش‌های بسیاری را در حوزه فین‌تک انجام داده است. عمده این فعالیت‌ها در زمینه تنظیم مقررات برای فناوری دفتر کل توزیع‌شده و بلاکچین بوده است. در پی این تلاش‌ها، مالت موفق شده لقب «جزیره بلاکچین» را به خود اختصاص دهد. این کشور اولین عضو اتحادیه اروپاست که یک چهارچوب مقرراتی کامل را در ارتباط با این بخش معرفی کرده است. مالت به لطف سابقه موفقیت‌آمیز خود در زمینه توسعه صنعت آی‌گیمینگ (iGaming)، که ۲ درصد از تولید ناخالص داخلی سالانه این کشور را تامین می‌کند، اکنون به تخصص و مهارت بالایی در حوزه خدمات پرداخت و راهکارهای کیف پول الکترونیکی دست یافته است.
بانک دیلویت (Deloitte) نیز یک مرکز در کشور مالت تاسیس کرده است که به طور تخصصی در زمینه‌های حسابرسی و تضمین، مالیات، مشاوره مالی و خدمات مدیریت ریسک شرکت‌ها فعالیت می‌کند.
۳) کانادا
درست است که کانادا در زمینه قانون‌گذاری کسب‌وکارمحور فین‌تک، کشوری پیشگام به شمار نمی‌رود، اما سخت در تلاش است تا فین‌تک را به کار گرفته و در رقابت با همتایان بین‌المللی عقب نماند. در اوایل سال ۲۰۱۷، اداره اوراق بهادار کانادا (CSA) سندباکس رگولاتوری خود را راه‌اندازی کرد و در اواخر همان سال، دولت کانادا اعلام کرد که ۹۵۰ میلیون دلار از بودجه فدرال را ظرف مدت پنج سال برای مراکز رشد فعال در زمینه فین‌تک تخصیص خواهد داد.
وزارت دارایی این کشور نیز یک فرآیند مشاوره دو مرحله‌ای را برای کمک به بهبود چارچوب نظارتی و مقررات بخش مالی راه‌اندازی کرده است. این رویکرد از همین الان ثمرات خود را نشان داده است؛ به‌طوری‌که در نیمه اول سال ۲۰۱۸، مبلغی به ارزش ۲۶۳ میلیون دلار در بخش فین‌تک کانادا سرمایه‌گذاری شده و طبق پیشبینی‌ها، روزهای بهتری نیز در راه است.
۴) سوئد
در این کشور، زیرساخت باثباتی در فضای فین‌تک حکم‌فرماست که نیرو محرکه آن را فعالیت‌های سازمان‌های عمومی و خصوصی تامین کرده است. تحقیق و آموزش دروس در زمینه فین‌تک توسط موسسات دانشگاهی، تاسیس مرکز نوآوری فین‌تک توسط نهاد نظارت مالی سوئد و فعالیت‌هایی از این دست، باعث تربیت نیروی کار باتجربه و مسلط به فضای فین‌تک در این کشور شده است.
در سال ۲۰۱۸، گلدمن ساکس (Goldman Sachs) تصمیم گرفت اندازه شعبه کشور سوئد را سه برابر بزرگتر کند تا از استعدادهای متخصصین فناوری در این کشور نهایت استفاده را ببرد، ریسک‌های پیش رویش را کاهش دهد و بتواند در جریان خروج بریتانیا از اتحادیه اروپا، از موقعیت خود محافظت کند. اکوسیستم دیجیتال فین‌تک در سوئد، بین سال‌های ۲۰۰۹ تا ۲۰۱۷، تقریبا به میزان ۴۵۰ درصد رشد داشته است. استکهلم خاستگاه استارت‌آپ تک‌شاخ فین‌تک این کشور، یعنی کلارنا (Klarna) است که توانسته بالغ بر ۲۰۰۰ نفر را به خدمت بگیرد.
۵) سنگاپور
سنگاپور میزبان بزرگ‌ترین فستیوال فین‌تک در جهان است و در رده‌بندی بازار ICO جایگاه سوم را در بین تمام کشورهای جهان به خود اختصاص داده است. همچنین سنگاپور بزرگ‌ترین قطب ارز رمزنگاری‌شده در سرتاسر جهان به شمار می‌رود.
سنگاپور در تلاش است به یک مرکز مالی هوشمند تبدیل شود. این کشور به لطف رابط‌های برنامه‌نویسی کاربردی (API) باز و زیرساخت داده‌ای خود، توانسته بانکداری باز را به کار بگیرد و از رابط‌های برنامه‌نویسی کاربردی در راستای کسب درآمد از داده‌ها استفاده کند. سنگاپور سندباکس رگولاتوری مختص خود را دارد و زیرشاخه‌های کلیدی آن زمینه‌های پرداخت، وام‌های جایگزین و مدیریت ثروت هستند.
۶) دانمارک
دانمارک به واسطه خرید سهام ۵/۵ میلیارد دلاری بالرآپ (Ballerup) توسط ارائه‌دهنده خدمات پرداخت دانمارکی، یعنی نتز (Nets)، در نیمه ابتدایی سال ۲۰۱۸ رتبه سوم جهان را در سرمایه‌گذاری خطرپذیر، سرمایه‌گذاری خصوصی و معاملات ادغام و اکتساب (M&A) فین‌تک در اختیار دارد.
آزمایشگاه فین‌تک کپنهاگن (Copenhagen Fintech Lab) بزرگ‌ترین مرکز رشد و فضای اختصاص‌یافته به همکاری در رابطه با فین‌تک در اروپا را داراست. فضای استارت‌آپ فین‌تک در این کشور، از سال ۲۰۱۵ تا کنون رشدی ۱۰۰ درصدی را در مشاغل جدید تجربه کرده است. به این موفقیت باید ۵۰ استارت‌آپ و ۱۷۰ کارآفرین موجود در آزمایشگاه فین‌تک کپنهاگن را نیز اضافه کرد. علاوه بر این، بازیگران فین‌تک محلی نیز به منظور رقابت بر سر استعدادهای جهانی، همکاری‌هایی را با یکدیگر انجام می‌دهند و نیم‌نگاهی نیز به جذب استعدادهای جسور و تازه‌نفس دارند. بانک‌های سنتی برجسته دانمارک، یعنی نیو‌کردیت (Nykredit) و دانسکه بانک (Danske Bank)، با هم همکاری می‌کنند تا یک شتاب‌دهنده مختص فین‌تک‌ها ایجاد کنند.
۷) آلمان
بانک همراه و آنلاین ان۲۶ (N26) که مقر آن در برلین است، مبلغ قابل توجه ۱۶۰/۳ میلیون دلار سرمایه را از طریق تامین مالی سری سی (Series C) جذب کرد و از این طریق باعث شد تا نام آلمان به لیست ۱۰ معامله برتر فین‌تک اروپا در شش ماهه اول سال ۲۰۱۸ بپیوندد.
این معامله جایگاه بانک ان۲۶ را به عنوان رقیب مستقیم بانک لندنی روولوت تثبیت کرد. بزرگ‌ترین بخش بازار رو به رشد فین‌تک آلمان، حوزه پرداخت‌های دیجیتال است که پیش‌بینی می‌شود مجموع تراکنش‌های آن در سال ۲۰۱۹، به مبلغ ۱۲۱/۸ میلیارد دلار برسد. در پی قرار گرفتن آلمان در رتبه چهارم بزرگ‌ترین بازارهای فین‌تک جهان، این کشور توانسته توجه آن دسته از شرکت‌های بین‌المللی فین‌تک که به دنبال دسترسی به مجوز فعالیت اتحادیه اروپا هستند را به خود جلب کند.
